Chaque année à l’approche des fêtes de fin d’année, un phénomène bancaire discret mais potentiellement perturbateur affecte des millions de Français : la suspension temporaire des virements interbancaires classiques. En 2025, cette interruption est exceptionnellement longue en raison du calendrier des jours fériés européens : chevauchement de Noël, week-end et Nouvel An. Résultat : les virements classiques SEPA pourraient ne pas être traités entre le 24 décembre après-midi et le 29 décembre, avec une nouvelle interruption le 1er janvier.
Ce billet vous explique ce qui se passe, pourquoi ça arrive, quels virements sont concernés, et surtout comment anticiper pour éviter mauvaises surprises financières en fin d’année.
Table des matières
1. Qu’est-ce qui va se passer à Noël 2025 ?
Chaque virement bancaire entre deux banques différentes dans la zone euro passe par une infrastructure centrale : TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system).
Cette plateforme, gérée à l’échelle européenne, cesse régulièrement son fonctionnement lors de certains jours fériés pour maintenance ou en raison des fermetures nationales.
En 2025, l’interruption suivante est prévue :
• Fermeture le 24 décembre en fin d’après-midi,
• Pas de traitement les 25 et 26 décembre (jours fériés),
• Pas de traitement le week-end qui suit,
• Reprise possible des virements classiques le lundi 29 décembre.
Ce qui signifie que tout virement envoyé après le 24 décembre après-midi ne sera visible sur le compte du destinataire qu’à partir du 29 décembre, quelle que soit la banque.
Une nouvelle suspension est également prévue le 1er janvier, ce qui accentue encore la période sans traitement des virements classiques.
2. Quels virements sont affectés
2.1. Virements interbancaires classiques (SEPA)
Les virements SEPA standards, c’est-à-dire les virements ordinaires entre banques différentes, sont totalement impactés. Ils ne seront ni traités ni transmis par TARGET2 pendant toute la période de fermeture. Cela concerne notamment :
• les virements programmés après le 24 décembre après-midi,
• les prélèvements automatiques considérés comme virements,
• les paiements réguliers (loyers, cotisations, remboursement de crédit, etc.).
2.2. Virements non concernés
Certaines opérations restent possibles même pendant la fermeture :
• Virements instantanés (s’ils sont proposés par votre banque) : ils sont traités 24 h/24 et 7 j/7, mais peuvent être payants.
• Transferts entre comptes dans la même banque : ces opérations ne passent pas par TARGET2.
• Paiements par carte, prélèvements automatiques déjà effectués ou rejetés selon les conditions bancaires : ils suivent leurs propres circuits.
3. Pourquoi cette interruption est-elle si longue en 2025
La suspension de TARGET2 n’a rien d’exceptionnel : elle se produit presque chaque année autour de Noël, car plusieurs pays européens observent des jours fériés.
En 2025 toutefois, l’effet cumulé des jours fériés (25 et 26 décembre), du week-end qui s’ensuit et du jour de l’An rallonge l’interruption bien au-delà de ce qui se voit habituellement.
Les ordres de virement envoyés ne « disparaissent » pas : ils sont stockés dans les systèmes des banques et traités dès la reprise de TARGET2. Cependant, cela peut engendrer des retards importants et des impacts directs sur vos finances personnelles ou professionnelles.
4. Les impacts concrets pour les Français
4. 1. Retards dans les versements
• Salaires : certaines entreprises peuvent voir leurs virements arriver plus tard que prévu. Dans certains cas, des avances de salaire peuvent être proposées aux employés pour éviter les difficultés financières.
• Factures et loyers : un paiement automatique prévu pour la fin décembre pourrait être rejeté ou débité avec retard.
• Paiements transfrontaliers : les virements vers un compte dans une banque étrangère (zone euro) seront également retardés.
4.2. Risque de découvert ou de pénalités
Un virement non traité à temps peut entraîner :
• un découvert bancaire,
• des frais de retard,
• voire des pénalités de retard pour un loyer ou une mensualité de crédit.
5. Comment anticiper : conseils pratiques
5.1. Planifier vos virements avant le 24 décembre
Pour éviter tout retard :
• émettez les virements importants avant le 24 décembre en début d’après-midi,
• vérifiez les délais affichés par votre banque pour les virements SEPA.
5.2. Vérifier l’existence de virements instantanés
Si votre banque propose un service de virement instantané (en général payant), cela peut permettre d’assurer un transfert même lorsque TARGET2 est fermé.
5.3. Contrôler votre solde bancaire
Anticiper vos dépenses de fin d’année et vérifier votre solde disponible réduit les risques de découvert involontaire.
5.4. Anticiper le paiement des salaires
Les employeurs peuvent :
• proposer une avance de salaire avant la période de coupure,
• ou ajuster le calendrier de paie pour éviter les retards.
6. Produits utiles pour gérer vos finances au quotidien
Pour traverser sereinement la période de Noël, où les virements peuvent être retardés et où les dépenses augmentent, disposer d’outils adaptés permet de garder une vision claire de votre budget, d’anticiper vos sorties d’argent et de préparer vos virements à l’avance. Voici trois solutions pratiques disponibles sur Amazon pour organiser vos finances personnelles au quotidien.
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Ces outils complémentaires offrent trois approches différentes :
• apprendre les bonnes pratiques,
• structurer son budget sur plusieurs années,
• organiser et contrôler ses dépenses au quotidien.
De quoi aborder la période de fin d’année, et ses contraintes bancaires, avec sérénité, avant d’utiliser aussi ces produits pendant l’année suivante.
7. Foire aux questions (FAQ)
7.1. Que se passe-t-il pour les prélèvements automatiques pendant cette période ?
Les prélèvements automatiques programmés après le 24 décembre peuvent être retardés puisque, dans la pratique, ils transitent via le même système que les virements SEPA.
7.2. Puis-je toujours utiliser ma carte bancaire pendant la fermeture de TARGET2 ?
Oui : les paiements par carte ne passent pas par TARGET2 et continuent d’être traités normalement.
7.3. Existe-t-il un calendrier bancaire accessible au public ?
Oui : la Banque centrale européenne (BCE) publie chaque année le calendrier des jours fériés des systèmes de paiement, incluant les périodes d’interruption.
8. Anticipation et organisation avant Noël
Le blocage généralisé des virements bancaires autour de Noël 2025 n’est pas une anomalie mais une conséquence du calendrier des jours fériés et des modes de fonctionnement des infrastructures financières européennes. Pourtant, pour ceux qui ne s’y attendent pas, cette interruption peut avoir des conséquences concrètes sur leurs finances du quotidien, leurs salaires ou leurs paiements obligatoires.
La meilleure stratégie reste l’anticipation : planifier vos virements, vérifier si vous pouvez recourir à des virements instantanés, contrôler vos soldes et organiser vos paiements bien avant la période sensible. Avec une bonne préparation, vous pourrez traverser cette période sans stress financier inutile.
9. Points à retenir
• Suspension exceptionnelle des virements interbancaires classiques entre le 24 décembre après-midi et le 29 décembre 2025
• Nouvelle interruption prévue le 1ᵉʳ janvier 2026
• Les virements SEPA standards entre deux banques sont concernés
• Les virements instantanés restent possibles (selon les banques)
• Les transferts dans la même banque continuent de fonctionner
• Risques de retards sur salaires, loyers et paiements réguliers
• Possibles découverts et frais bancaires si absence d’anticipation
• Vérifier son solde avant Noël et avancer les virements importants
• Certaines entreprises pourraient proposer des avances sur salaire
• La planification reste la meilleure méthode pour limiter l’impact
10. Lien utile
Pour mieux anticiper les périodes de fermeture bancaire et les jours non-traités par les systèmes européens de paiement, il est recommandé de consulter les informations publiées par la Fédération bancaire française (FBF).
Cette organisation met à disposition chaque année des ressources destinées au grand public et aux entreprises, notamment le calendrier bancaire de place indiquant les jours durant lesquels certaines opérations financières peuvent être retardées.
• Un réflexe utile pour planifier sereinement vos virements, vos paiements de fin d’année et vos opérations sensibles : Fédération bancaire française (FBF) – informations officielles.
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